Bảo Việt An Gia là sản phẩm bảo hiểm sức khỏe dành cho cá nhân và gia đình trong danh mục phi nhân thọ của Bảo Việt. “An Gia” không phải một gói duy nhất — đó là một bộ gồm nhiều chương trình với mức quyền lợi khác nhau, và chọn sai chương trình là lý do phổ biến khiến khách hàng thấy bảo hiểm “không như kỳ vọng”.
Bài viết mô tả cấu trúc của sản phẩm. Hạn mức, mức phí và thời gian chờ cụ thể áp dụng theo Quy tắc bảo hiểm và biểu phí Bảo Việt tại thời điểm bạn tham gia — hãy yêu cầu bản quy tắc trước khi thanh toán.
An Gia bảo vệ những gì?
Sản phẩm chia quyền lợi thành các nhóm, trong đó chỉ nhóm đầu tiên là bắt buộc:
- Điều trị nội trú và phẫu thuật (quyền lợi chính, bắt buộc tham gia): tiền phòng, tiền giường, chi phí phẫu thuật, thuốc men, xét nghiệm trong thời gian nằm viện, chi phí trước và sau khi nhập viện trong khoảng thời gian quy định.
- Điều trị ngoại trú (tự chọn): khám bệnh, thuốc theo đơn, xét nghiệm, chẩn đoán hình ảnh mà không cần nhập viện. Đây là quyền lợi được dùng nhiều nhất trong thực tế.
- Nha khoa (tự chọn): khám, lấy cao răng, trám răng, nhổ răng và điều trị tủy.
- Thai sản (tự chọn): chi phí sinh thường, sinh mổ và biến chứng thai sản, áp dụng sau một thời gian chờ khá dài.
- Tai nạn cá nhân (tự chọn): tử vong, thương tật do tai nạn, bảo vệ 24/24.
Nguyên tắc cần nhớ: bạn không thể mua riêng ngoại trú hay nha khoa mà bỏ qua nội trú. Quyền lợi nội trú là nền, các quyền lợi còn lại gắn thêm vào.
Chọn chương trình nào cho phù hợp?
Các chương trình được đánh số từ thấp tới cao, hạn mức nội trú tăng dần theo từng bậc. Khi tư vấn, chúng tôi thường đặt ba câu hỏi:
1. Bạn dự định khám ở đâu? Nếu chủ yếu điều trị tại bệnh viện công có BHYT, chương trình thấp đã đủ bù phần chênh lệch. Nếu muốn dùng bệnh viện quốc tế như Vinmec hay Việt Pháp, hãy nhìn vào hạn mức tiền phòng mỗi ngày thay vì nhìn tổng hạn mức năm — vì tiền phòng là khoản bị giới hạn chặt nhất.
2. Bạn có dùng ngoại trú nhiều không? Gia đình có con nhỏ gần như chắc chắn dùng hết quyền lợi ngoại trú mỗi năm. Người trẻ, ít ốm vặt thì phần phí bỏ ra cho ngoại trú có thể không hiệu quả bằng việc nâng hạn mức nội trú.
3. Có kế hoạch sinh con trong 1 - 2 năm tới không? Thai sản có thời gian chờ dài nhất trong các nhóm quyền lợi. Muốn dùng được, bạn phải tham gia từ trước khi mang thai một khoảng đủ dài theo quy tắc sản phẩm — mua khi đã có thai là quá muộn. Hãy hỏi rõ con số này trước khi quyết định.
Mức phí phụ thuộc vào đâu?
Chúng tôi không đăng bảng phí trên website, vì biểu phí được Bảo Việt điều chỉnh theo từng thời kỳ và một con số cũ sẽ khiến bạn tính sai ngân sách. Thay vào đây là các yếu tố quyết định mức phí của bạn:
- Độ tuổi người được bảo hiểm. Đây là yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất. Phí tăng theo nhóm tuổi.
- Chương trình quyền lợi đã chọn. Chương trình có hạn mức càng cao thì phí càng cao.
- Các quyền lợi tự chọn được gắn thêm. Ngoại trú thường làm phí tăng đáng kể nhất, vì đây là quyền lợi được sử dụng nhiều nhất trong thực tế.
- Số người cùng tham gia. Bảo Việt có biểu phí riêng cho hình thức tham gia theo gia đình và theo nhóm.
Một điểm khiến nhiều người bất ngờ: phí cho trẻ nhỏ thường cao hơn người trưởng thành khỏe mạnh. Đây không phải sai sót — trẻ nhỏ nhập viện với tần suất cao hơn nhiều.
Để biết con số cụ thể, gửi cho chúng tôi độ tuổi từng thành viên và nơi bạn thường khám, chúng tôi sẽ gửi lại bảng phí trích từ biểu phí Bảo Việt đang áp dụng.
Ba điều dễ bị bỏ qua khi đọc bảng quyền lợi
Hạn mức phụ quan trọng hơn hạn mức tổng
Một chương trình ghi hạn mức nội trú vài trăm triệu mỗi năm nghe rất lớn, nhưng bên trong vẫn có các giới hạn nhỏ: tiền phòng tối đa bao nhiêu một ngày, chi phí phẫu thuật tối đa bao nhiêu một ca, số ngày nằm viện tối đa. Khi so sánh hai chương trình, hãy so các hạn mức phụ, không chỉ con số tổng.
Bệnh có sẵn và bệnh mạn tính
Bệnh đã tồn tại trước ngày hợp đồng có hiệu lực thuộc nhóm loại trừ trong năm đầu tiên. Từ năm thứ hai, một số chương trình bắt đầu chi trả với hạn mức riêng, thường thấp hơn. Hãy kê khai trung thực ngay từ đầu — Bảo Việt sẽ ghi rõ phần nào được nhận, phần nào loại trừ, thay vì để tranh cãi xảy ra lúc bạn đang nằm viện.
Thời gian chờ khác nhau theo từng quyền lợi
- Tai nạn: có hiệu lực ngay
- Ốm đau thông thường: thời gian chờ ngắn nhất
- Bệnh đặc biệt (ung thư, tim mạch, sỏi, u bướu…): dài hơn đáng kể
- Thai sản: thuộc nhóm dài nhất
Độ dài cụ thể của từng loại ghi trong Quy tắc bảo hiểm — hãy yêu cầu bản quy tắc và đọc mục này trước khi thanh toán.
Mua bảo hiểm khi đã có triệu chứng bệnh gần như chắc chắn không được chi trả, vì sự kiện rơi vào thời gian chờ.
Khi nào nên mua?
Câu trả lời ngắn: càng sớm càng tốt, khi còn khỏe mạnh. Lý do không phải vì phí rẻ hơn, mà vì:
- Lúc khỏe mạnh bạn được nhận bảo hiểm với đầy đủ quyền lợi, không bị loại trừ hạng mục nào.
- Thời gian chờ được tính từ ngày hợp đồng có hiệu lực, nên tham gia sớm nghĩa là sớm vượt qua giai đoạn chưa được bảo vệ.
- Hợp đồng tái tục liên tục qua nhiều năm giữ được quyền lợi cho các bệnh phát sinh trong quá trình tham gia.
Nếu bạn đang cân nhắc giữa các chương trình, hãy gọi cho chúng tôi và mô tả cụ thể: gia đình có mấy người, độ tuổi, thường khám ở đâu, ngân sách khoảng bao nhiêu. Chúng tôi sẽ gửi bảng so sánh 2 - 3 phương án kèm mức phí chính xác để bạn tự quyết định.
