Trong các sản phẩm bảo hiểm dành cho doanh nghiệp, bảo hiểm tai nạn con người có mức phí thuộc nhóm thấp nhất nhưng lại hay được dùng tới. Lý do đơn giản: tai nạn xảy ra thường xuyên hơn cháy nổ rất nhiều.
Bài viết mô tả cấu trúc sản phẩm. Mức phí, số tiền bảo hiểm và điều khoản loại trừ cụ thể áp dụng theo biểu phí và Quy tắc bảo hiểm của Bảo Việt tại thời điểm tham gia.
Khác gì bảo hiểm tai nạn lao động bắt buộc?
Nhiều doanh nghiệp cho rằng đã đóng bảo hiểm xã hội thì không cần mua thêm. Thực tế hai loại khác nhau rõ rệt:
| BH tai nạn lao động (BHXH) | BH tai nạn con người (tự nguyện) | |
|---|---|---|
| Tính chất | Bắt buộc theo luật | Tự nguyện |
| Phạm vi thời gian | Trong giờ làm việc và trên đường đi làm | 24/24 giờ, mọi lúc mọi nơi |
| Mức chi trả | Theo quy định của BHXH | Theo số tiền bảo hiểm doanh nghiệp chọn |
| Chi trả song song | — | Có, không trừ phần BHXH đã trả |
Điểm mấu chốt: hai nguồn chi trả cộng dồn, không khấu trừ nhau. Người lao động gặp tai nạn vẫn nhận đủ từ BHXH và nhận thêm từ hợp đồng tự nguyện.
Quyền lợi của sản phẩm
- Tử vong do tai nạn: chi trả 100% số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng
- Thương tật vĩnh viễn: chi trả theo bảng tỷ lệ thương tật, từ vài phần trăm tới toàn bộ số tiền bảo hiểm
- Chi phí y tế do tai nạn: hoàn chi phí điều trị theo hoá đơn, trong hạn mức
- Trợ cấp mất thu nhập: theo số ngày nghỉ điều trị, nếu tham gia quyền lợi này
Phạm vi 24/24 nghĩa là tai nạn giao thông trên đường về nhà, ngã ở nhà, tai nạn khi đi du lịch cùng gia đình — tất cả đều thuộc phạm vi, không chỉ tai nạn tại nơi làm việc.
Chọn số tiền bảo hiểm bao nhiêu?
Số tiền bảo hiểm thường được chọn theo bội số thu nhập của người lao động, hoặc đặt một mức đồng đều cho toàn công ty rồi nâng riêng cho nhóm có rủi ro cao hơn.
Phí được tính bằng số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ phí, trong đó tỷ lệ phí phụ thuộc nhóm nghề nghiệp. Nhân viên văn phòng thuộc nhóm rủi ro thấp nhất; công nhân xây dựng làm việc trên cao, thợ hàn, lái xe đường dài thuộc nhóm cao hơn và có biểu phí riêng.
Bảo Việt có biểu phí riêng cho hình thức tham gia theo nhóm — số lượng càng lớn thì mức phí trên đầu người càng giảm. Gửi danh sách nhân sự kèm vị trí công việc để nhận bảng phí theo vài mức số tiền bảo hiểm khác nhau, ban lãnh đạo sẽ dễ so sánh và quyết định.
Thủ tục tham gia
Đơn giản hơn hầu hết các sản phẩm bảo hiểm khác:
- Gửi danh sách người lao động: họ tên, ngày sinh, nghề nghiệp hoặc vị trí công việc.
- Chọn số tiền bảo hiểm và các quyền lợi bổ sung.
- Nhận bảng phí, ký hợp đồng và thanh toán.
- Nhận giấy chứng nhận cho cả nhóm, thường trong ngày làm việc.
Không cần khám sức khỏe, không cần kê khai tiền sử bệnh — vì sản phẩm chỉ bảo hiểm cho rủi ro tai nạn, không bảo hiểm ốm đau.
Quản lý biến động nhân sự
Đây là điểm doanh nghiệp hay thắc mắc. Danh sách người được bảo hiểm có thể cập nhật trong năm hợp đồng:
- Thêm người mới: gửi danh sách bổ sung, phí tính theo thời gian còn lại của hợp đồng
- Người nghỉ việc: thông báo để đưa ra khỏi danh sách, phần phí tương ứng được hoàn hoặc bù trừ vào đợt bổ sung tiếp theo
Thực tế, nhiều doanh nghiệp gộp các thay đổi và cập nhật theo quý để giảm thủ tục hành chính.
Vì sao nên tham gia dù không bắt buộc?
Về mặt con người. Khi một nhân viên gặp tai nạn nặng, khoản chi trả này là thứ gia đình họ nhận được ngay, không phải chờ các thủ tục dài.
Về mặt doanh nghiệp. Không có bảo hiểm, áp lực hỗ trợ tài chính thường rơi vào công ty dưới hình thức trợ cấp, quyên góp nội bộ — vừa bị động vừa không có giới hạn rõ ràng.
Về mặt chi phí. So với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, đây là khoản phúc lợi có chi phí trên đầu người thấp nhất mà doanh nghiệp có thể cung cấp, trong khi giá trị cảm nhận của người lao động lại cao.
Về mặt hồ sơ. Chi phí mua bảo hiểm cho người lao động được hạch toán vào chi phí hợp lý khi tính thuế thu nhập doanh nghiệp, theo quy định hiện hành.
Những trường hợp không được chi trả
- Cố ý tự gây thương tích, tự tử
- Sử dụng rượu bia, chất kích thích vượt mức quy định khi xảy ra tai nạn
- Vi phạm pháp luật nghiêm trọng, ẩu đả, đua xe trái phép
- Tham gia các hoạt động thể thao mạo hiểm không khai báo
- Ốm đau, bệnh tật không do tai nạn gây ra
Doanh nghiệp cần báo phí có thể gửi danh sách nhân sự kèm vị trí công việc, chúng tôi sẽ phản hồi bảng phí theo 2 - 3 mức số tiền bảo hiểm trong vòng một ngày làm việc để ban lãnh đạo dễ so sánh và quyết định.
